Кредит: основы теории и практики [Lextorium] [Андрей Егоров, Олег Иванов]

Кредит: основы теории и практики
Андрей Егоров, Олег Иванов

Современная экономика основана на кредите. Кредитные отношения имеют разные модификации. С ними сталкивается бизнес во всех его проявлениях: производство, торговля, электронные услуги. Любому юристу, обслуживающему интересы заёмщика, нужны глубокие знания основ кредитного регулирования, чтобы не допустить ошибку при заключении кредитного договора, а также эффективно отстаивать права клиента или работодателя в процессе исполнения такого договора.

Но курс будет полезен и кредитным специалистам банков, поскольку они извлекут для себя много идей, о которых не задумывались в рутине повседневной практики.

Авторы курса используют результаты обширного анализа отечественной судебной практики.

Продолжительность курса: 32 академических часа

Лекторы
Егоров Андрей Владимирович
к. ю. н., действительный государственный советник юстиции Российской Федерации 2-го класса, Профессор НИУ "Высшая школа экономики, главный редактор журнала "Цивилистика"
Иванов Олег Михайлович
к. ю. н., доцент Кафедры банковского права МГЮА им. О. Е. Кутафина, сопредседатель Комитета по инвестиционным банковским продуктам Ассоциации банков России, участник рабочих групп по подготовке Закона о потребительском кредите (займе) и Закона о синдицированном кредите (займе)

Спойлер: Программа курса

Тема 1
Понятие и правовая природа кредитного договора и договора займа
Правовая природа кредитного договора и договора займа. Консенсуальные займы. Общее и особенное в регулировании кредита и займа.
Понятие кредита и займа в зарубежном праве. Сравнительно-правовые особенности и недостатки российского регулирования.
Встречные предоставления сторон. Выдача кредита (зачисление на счёт должника, зачисление на счёт третьего лица). Понятие процента. Разновидности соглашений о процентах за пользование кредитом.
Договор кредитной линии. Рамочный и опционный договоры. Правовая природа лимита кредитования (лимит задолженности и лимит выдачи). Выборка кредита. Потестативное условие.
Источники правового регулирования банковского кредита. Судебные споры.
Понятие банковского кредитного продукта как совокупности нескольких договоров, которые необходимо заключить для получения кредита.

Тема 2
Общие вопросы регулирования кредитного договора и договора
Виды кредитных организаций и их правоспособность.
Виды некредитных финасовых организаций и их правоспособность.
Виды банковского кредита в зависимости от цели кредитования. Коммерческий и потребительский кредит. Ипотечный кредит. Автокредит. Предоставление кредита в рамках договора о выдаче и использовании платежной банковской карты (потребительский кредит с лимитом кредитования).
Виды банковских кредитов в зависимости от правового положения заемщика. Межбанковские кредиты. Субординированный кредит. Договор займа граждан.
Форма договора займа и кредитного договора.
Условия кредитного договора. Существенные условия кредитного договора.
Срок выборки, срок пользования кредитом, общий срок кредитного договора.
Нормативные акты Банка России в регулировании отношений по кредиту (достаточность капитала, резервы на возможные потери по ссудам, открытие и ведение банковских счетов, идентификация банковских клиентов).

Тема 3
Процентные и непроцентные вознаграждения в кредитном договоре
Понятие банковского тарифа.
Вознаграждение за пользование банковским кредитом. Процент по кредиту и непроцентные платежи.
Процент: понятие, начисление, исковая давность. Сложные проценты. Порядок уплаты процентов и возврата кредитов: аннуитетные платежи, дифференцированные платежи, "добавленные" проценты.
Законный процент.
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом. Критерий добросовестности.
Ростовщические проценты. Понятие ростовщичества в иностранном праве (на примере французского, германского, английского права).
Полная стоимость кредита. Ограничение полной стоимости кредита.
Непроцентные вознаграждения в кредитном договоре. Понятие банковской комиссии: за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за поддержание кредитной линии и др.
Проценты и плата при досрочном возврате кредита (применение ст. 811 и ст. 310 ГК РФ).
Возмещение потерь (ст. 406.1 ГК РФ).
Новое регулирование платы за кредит (изменение ст. 819 ГК РФ в Федеральном законе № 212-ФЗ).

Тема 4
Заключение, исполнение и расторжение кредитного договора. Кредитная документация
Документация, используемая при кредитовании. Виды документации.
Понятие стандартного договора. Общие условия договора.
Заключение кредитного договора в электронной форме.
Порядок заключения кредитного договора.
Правило «знай своего клиента», требования Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в процессе банковского кредитования.
Открытие ссудного счета. Правовая природа ссудного счета.
Порядок и способы выдачи банковского кредита. Условия выдачи кредита. Момент выдачи кредита. Особенности предоставления кредита для карточных расчетов. Доказательства выдачи кредита.
Право банка на отказ от предоставления кредита. Правовая природа отказа банка от предоставления кредита по заключенному кредитному договору.
Правовые последствия необоснованного отказа банка от предоставления кредита по заключенному кредитному договору.
Право заемщика на отказ от получения кредита.
Способы возврата банковского кредита и их классификация.
Понятие надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Платеж с банковского счета. Платеж наличными.
Возврат кредита, произведенный залогодателем, поручителем, иным третьим лицом. Применение реституции при возврате кредита, произведенном третьим лицом.
Отступное по кредитному договору. Определение момента исполнения обязательств по кредитному договору в случае использования отступного.
Досрочный возврат кредита – расторжение договора или одностороннее изменение срока.
Досрочный возврат кредита по инициативе заемщика. Право потребителя на досрочный возврат кредита.
Досрочный возврат кредита по инициативе кредитора. Классификация оснований досрочного возврата кредита. Финансовые ковенанты.
Момент возврата кредита. Доказательства возврата кредита.
Уступка права (требования) и перевод долга по кредитному договору.
Изменение содержания кредитного договора: порядок и правовые последствия.
Недействительность кредитного договора. Правовые последствия недействительности кредитного договора.
Оспаривание кредитных договоров. Реституция и её особенности в кредитных договорах.
Изменения ГК РФ, касающиеся кредитного договора (Федеральный закон № 43-ФЗ, Федеральный закон № 212-ФЗ).

Тема 5
Договор потребительского кредита (займа)
Фактическое неравенство кредитора и потребителя.
Понятие и признаки потребительского кредита (займа).
Источники правового регулирования потребительского кредита.
Директивы ЕС о потребительском кредите и о жилищном кредите. Регулирование потребительского кредита за рубежом.
Виды потребительского и ипотечного потребительского кредита.
Субъекты потребительского кредита (займа). Понятие и признаки потребителя банковских услуг.
Понятие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских и ипотечных кредитов (займов).
Порядок заключения договора потребительского кредита (займа).
Правовые особенности договора потребительского кредита: общие и индивидуальные условия. Применение к потребительскому кредиту ст. 428 ГК РФ.
Банковский продукт: сопутствующие и связанные договоры.
Регулирование страхования при потребительском кредитовании.
Табличная форма индивидуальных условий.
Правовой режим страхования при потребительском кредитовании.
Право на досрочный возврат кредита.
Подсудность по договору потребительского кредита.
Особенности регулирования потребительского кредита, обеспеченного ипотекой.
Особенности регулирования потребительского кредита с использованием электронного средства платежа (кредитной карты).
Проблема предотвращения сверхзадолженности заемщика-потребителя. Требование проверки долговой нагрузкой потенциального заемщика.

Тема 6
Регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности, кредитные истории. Ипотечные и кредитные каникулы
Понятие деятельности по возврату просроченной задолженности. История принятия Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности …". Коллекторские агентства.
Способы взаимодействия с должником и условия их использования. Право должника назначить своего представителя для взаимодействия с кредитором.
Отказ должника от взаимодействия с кредиторов.
Общие и специальные запреты на осуществление действий по возврату задолженности.
Правовая природа действий кредитора, направленных на возврат просроченной задолженности.
Взаимодействие кредитора с третьими лицами. Передача персональных данных и иных сведений.
Понятие и состав кредитных историй заемщиков.
Порядок формирования кредитных историй. Порядок предоставления кредитного отчета.
Договор об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй.
Правовое положение Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Особенности правового положения бюро кредитных историй.

Тема 7
Договор синдицированного кредита (займа). Договор финансирования участия в кредите
Понятие и виды синдицированного кредита.
Конструкция синдицированного (консорциального) кредита в германском и английском праве.
Стандартная документация на рынке синдицированного кредитования. Особенности английской и германской документации.
Договор синдицированного кредита как смешанный договор. Стороны договоры синдицированного кредита: кредиторы, заемщик, кредитный агент, управляющий залогом.
Законопроект о синдицированном кредите (займе). Понятие синдиката кредиторов и его участники.
Агентский договор по синдицированному кредиту. Полномочия кредитного агента.
Договор с организатором синдицированного кредита.
Независимость обязательств и прав требования кредиторов.
Распоряжение правами требования и перевод долга по договору синдицированного кредита.
Порядок осуществления прав участниками синдиката кредиторов. Межкредиторское соглашение. Большинство кредиторов. Решение участников синдиката кредиторов.
Управление залогом при синдицированном кредитовании. Особенности регистрации прав залогодержателей в залоговых реестрах.
Правовое положение участников синдиката кредиторов, кредитного агента и управляющего залогом в процедурах банкротства.
Договор финансирования участия в кредите.

Тема 8
Субординированный кредит. Проектное финансирование
Понятие субординированного кредита в гражданском и банковском праве.
Очередность исполнения требований кредиторов.
Понятие субординированного инструмента и особенности расчета капитала банков.
Требования к субординированным банковским инструментам. Полномочия Банка России.
Особенности поведения субординированных инструментов в случае банкротства и ухудшения финансового положения кредитных организаций.
Понятие проектного финансирования и его основные принципы. Базовая схема проектного финансирования. Основные требования к проектной компании.
Особенности синдицированного кредита при проектном финансировании. Финансовые ковенанты при проектном финансировании.
Case study: Фабрика проектного финансирования.
Case study: Кредитование застройщиков по модели проектного финансирования с использованием счетов эскроу.

Продажник